1. Jak oszacować wartość nieruchomości?

Podstawą do określenia sumy ubezpieczenia jest realna wartość domu lub mieszkania. Ubezpieczyciele stosują dwa główne podejścia:

• Wartość odtworzeniowa – określa, ile kosztowałoby odbudowanie lub odtworzenie mieszkania w takim samym standardzie, w jakim było przed szkodą. To najlepsza opcja dla mieszkań i domów, ponieważ pozwala odzyskać pełną wartość zniszczonej nieruchomości.
• Wartość rynkowa – odnosi się do ceny, za jaką moglibyśmy sprzedać nieruchomość na rynku. Wartość ta zmienia się w zależności od lokalizacji, popytu i standardu. Może być dobrym wyznacznikiem przy ubezpieczeniu mieszkań w budynkach wielorodzinnych.

Jeśli masz dom, lepiej wybrać ubezpieczenie na wartość odtworzeniową, ponieważ wartość rynkowa może być niższa niż rzeczywisty koszt odbudowy budynku.

2. Jak wycenić wyposażenie mieszkania?

Oprócz samej nieruchomości warto zadbać o ochronę ruchomości domowych – czyli wszystkiego, co znajduje się w środku: mebli, sprzętu RTV i AGD, biżuterii, dzieł sztuki, elektroniki czy ubrań. Jak je prawidłowo oszacować?

Krok po kroku:

• Sporządź listę cennych przedmiotów – meble, sprzęt elektroniczny, ubrania, biżuteria, rowery, sprzęt sportowy.
• Uwzględnij wartość zakupu lub rynkową – niektóre rzeczy, jak elektronika, tracą na wartości, inne, jak dzieła sztuki, mogą ją zwiększać.
• Zachowaj paragony i faktury – w razie szkody łatwiej będzie udowodnić, ile kosztowały Twoje przedmioty.
• Nie zapomnij o przedmiotach przechowywanych w piwnicy, garażu czy na strychu – one też mogą być ubezpieczone.

Przykładowa wartość wyposażenia 3-pokojowego mieszkania:

• Sprzęt RTV i AGD – 15 000 zł
• Meble – 10 000 zł
• Biżuteria – 5 000 zł
• Elektronika (laptopy, tablety) – 8 000 zł
• Rowery, sprzęt sportowy – 3 000 zł
• Odzież, akcesoria – 7 000 zł
• Łącznie: 48 000 zł

Należy upewnić się, że suma ubezpieczenia obejmuje całość wartości wyposażenia – w przeciwnym razie odszkodowanie może nie pokryć strat.

3. Jakie ryzyka są najważniejsze przy ubezpieczeniu domu i mieszkania?

Samo określenie wartości mieszkania to dopiero połowa sukcesu. Kluczowe jest także dobranie odpowiedniego zakresu ochrony. Oto ryzyka, które warto uwzględnić:

• Pożar i wybuch – nawet mały pożar może spowodować ogromne szkody, dlatego ubezpieczenie od ognia jest podstawą.
• Zalanie – awaria instalacji wodnej, przeciekający dach, a nawet sąsiad z góry mogą narobić poważnych strat.
• Szkody powstałe w wyniku wichury, gradu czy uderzenia pioruna – zmiany klimatyczne sprawiają, że coraz częściej mamy do czynienia z gwałtownymi burzami.
• Kradzież i włamanie – ubezpieczenie mieszkania od kradzieży to sposób na ochronę cennych przedmiotów.
• OC w życiu prywatnym – chroni, jeśli przypadkowo wyrządzimy komuś szkodę, np. zalejemy sąsiada lub nasze dziecko wybije szybę w sąsiednim domu.
• Assistance domowe – warto dodać do polisy, jeśli chcesz mieć dostęp do fachowców w razie awarii sprzętu, problemów z zamkiem czy zalania mieszkania.

Niektóre ubezpieczenia oferują ochronę nawet na wypadek szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe.

4. Co się stanie, jeśli zaniżysz wartość mieszkania?

Wielu właścicieli celowo ustala niższą sumę ubezpieczenia, aby zaoszczędzić na składce. To jednak duży błąd.

Przykład:

Pan Janek ubezpieczył swoje mieszkanie o wartości 500 000 zł na 300 000 zł, żeby płacić niższą składkę. Gdy doszło do pożaru i straty wyniosły 200 000 zł, ubezpieczyciel wypłacił mu tylko część odszkodowania – proporcjonalnie do zaniżonej sumy ubezpieczenia.

Nie warto oszczędzać na ubezpieczeniu kosztem bezpieczeństwa.

Podsumowanie

• Wybierz właściwą wartość ubezpieczenia – najlepiej na wartość odtworzeniową.
• Nie zapomnij o wyposażeniu – sprzęt, meble i elektronika też mają wartość.
• Wybierz szeroki zakres ochrony – nie tylko pożar, ale też zalanie, kradzież i inne zdarzenia losowe.
• Nie zaniżaj sumy ubezpieczenia – w razie szkody dostaniesz niższe odszkodowanie.

Warto przeanalizować swoją polisę i upewnić się, że dom jest naprawdę dobrze zabezpieczony.