Kiedy OC firmy NIE wystarczy?

Wyobraź sobie sytuację:

• Twój pracownik spada z drabiny podczas wykonywania pracy u klienta. Doznaje urazu kręgosłupa. ZUS wypłaca mu świadczenia, ale on pozywa
• Twoją firmę o zadośćuczynienie i utracone dochody.

Standardowe OC działalności nie obejmie tej szkody. Dlaczego?

Bo Twój pracownik nie jest „osobą trzecią” w rozumieniu zwykłej polisy OC. Ochrona nie obejmuje szkód wyrządzonych własnym pracownikom.

Co to jest OC pracodawcy?

To dodatkowa klauzula (najczęściej pod nazwą OC2) dołączana do polisy OC firmy.

Zapewnia ochronę w razie, gdy:

• pracownik dozna szkody osobowej (np. urazu, złamania, uszczerbku na zdrowiu),
• w wyniku wypadku przy pracy,
• który miał związek z obowiązkami służbowymi – nawet jeśli zdarzył się poza siedzibą firmy (np. u klienta).

Wówczas ubezpieczyciel może pokryć:

1. zadośćuczynienie za ból i cierpienie,
2. utracone dochody,
3. koszty leczenia, opieki lub rehabilitacji,
4. renty uzupełniające – jeśli stan zdrowia pracownika tego wymaga.

Kiedy OC pracodawcy działa?

Ubezpieczenie zadziała, jeśli spełnione są 3 kluczowe warunki:

1. Zdarzenie miało charakter wypadku przy pracy

– czyli nagłe, związane z pracą, powodujące uraz lub śmierć.

2. Pracodawca ponosi odpowiedzialność cywilną

– np. zaniedbał obowiązki BHP, nie zabezpieczył miejsca pracy, nie przeszkolił.

3. OC pracodawcy jest aktywnie włączone do polisy

– w formie odpowiedniej klauzuli (np. OC2) i nie zostało wyłączone w OWU.

Kiedy OC pracodawcy nie pomoże?

OC pracodawcy nie działa m.in. w przypadku:

• wypadków w drodze do/z pracy,
• chorób zawodowych,
• roszczeń regresowych ZUS lub NFZ,
• rażącego niedbalstwa pracodawcy,
• szkód w pojazdach służbowych pracownika (chyba że zakres został rozszerzony).

Co w razie szkody?

Jeśli pracownik ulegnie wypadkowi przy pracy, zgłoś zdarzenie:

1. Sporządź protokół powypadkowy (zgodnie z przepisami BHP),
2. Zgłoś wypadek do ZUS,
3. Powiadom ubezpieczyciela w ciągu 7 dni – najlepiej z załączonym protokołem, dokumentacją medyczną, opisem zdarzenia i roszczeniami,
4. W razie potrzeby – dołącz umowę o pracę i inne dokumenty potwierdzające status poszkodowanego.

Dlaczego warto mieć OC pracodawcy?

• Bo zapewnia realną ochronę w razie roszczeń ze strony pracowników.
• Bo nawet najlepsze BHP nie wykluczy wypadków – zwłaszcza w terenie.
• Bo chroni majątek firmy – zamiast płacić z własnej kieszeni, koszt pokryje ubezpieczyciel.
• Bo w niektórych branżach (np. budowlanej, usługowej, remontowej) ryzyko szkody jest wysokie.

Podsumowanie

OC pracodawcy to niewielki dodatek do polisy OC, który może uratować Twoją firmę przed poważnymi konsekwencjami finansowymi.

Warto dopilnować, by ta klauzula była aktywna – szczególnie jeśli Twoi pracownicy wykonują zadania poza biurem, na wysokościach lub z użyciem narzędzi.

Dobrze zabezpieczony pracodawca = bezpieczny biznes.